Un seguro para empresas puede brindarte protección y ayudarte a mantener la seguridad de tu empresa y finanzas personales. Como dueño de empresa, tienes la responsabilidad de obtener los seguros necesarios para la empresa a fin de proteger tus activos, propiedad y empleados. Si no estás protegido con el seguro apropiado, un accidente, un desastre natural o una demanda judicial pueden resultar en gastos que no puedas pagar y forzarte a cerrar tu empresa.
Existen algunos tipos de seguros para empresas que son obligatorios por ley, dependiendo de la ubicación de tu empresa, para ayudar a proteger a tu compañía y empleados de la carga financiera resultante de eventos inesperados. Los requisitos varían de un país a otro; por lo tanto, visita los sitios web gubernamentales a fin de enterarte cuál es la cobertura requerida en tu área. Además, asegúrate de investigar cuidadosamente todo tipo de seguro relacionado con tu industria y en tu país a fin de estar en cumplimiento con la legislación vigente.
A continuación, se detallan algunos tipos de seguros obligatorios en muchos países y regiones:
Seguro por accidentes de trabajo
El seguro por accidentes de trabajo es obligatorio por ley y brinda cobertura para gastos médicos, pérdida de salario y costos de rehabilitación a empleados que se lesionan o enferman en su lugar de trabajo. Cada país tiene un sistema y requisitos del seguro por accidentes de trabajo diferentes; por lo tanto, asegúrate de visitar el sitio web del departamento de seguros por accidentes de trabajo de tu región o país a fin de interiorizarte.
Seguro por desempleo
El seguro por desempleo brinda asistencia financiera temporaria a trabajadores que han perdido su empleo por causas ajenas a ellos, por ejemplo: por suspensión de actividades o por dejar su empleo debido a condiciones laborables riesgosas. Por lo general, las regiones o países obligan a los empleadores a pagarle un seguro por desempleo a cada empleado. El monto que deberás pagar depende de la cantidad de empleados que tengas, de cuánto les pagas y si los empleados anteriores han reclamado beneficios por desempleo.
Seguro por discapacidad
El seguro por discapacidad cubre parte de los ingresos de un empleado en caso de incapacidad de trabajar por una enfermedad o lesión no relacionada con el trabajo. El seguro por discapacidad es un requisito obligatorio que deben cumplir los empleadores en algunas regiones; por lo tanto, asegúrate de investigar cuáles son los requisitos vigentes en el lugar de operación de tu empresa.
Seguro por incapacidad
El seguro por incapacidad cubre una porción de los ingresos de un empleado cuando pierden su capacidad de trabajar debido a una enfermedad o lesión no relacionadas con el trabajo. El seguro por incapacidad es obligatorio para empleadores en algunos estados, así que deberías investigar los requisitos en el estado en donde tienes tu empresa.
Otros tipos comunes de seguros para la empresa
Una vez obtenida la cobertura requerida por la ley, puedes averiguar qué otros seguros hay para ayudar a proteger tu empresa contra otros riesgos.
Al considerar qué tipos de seguros son los más apropiados para tu empresa piensa en potenciales eventos y dificultades que no podrías afrontar sin ayuda. Estos son los tipos de cobertura que deberías priorizar.
Si existe una asociación de comercio o asociación profesional para tu empresa, probablemente puedan asesorarte. También podrías pedirles consejos a otros dueños de pequeñas empresas similares a la tuya.
No todos los seguros son apropiados para cualquier empresa. Sin embargo, algunos tipos comunes de seguro para empresas incluyen:
Seguro de responsabilidad general (GL por su sigla en inglés)
Esta cobertura es útil para muchas empresas y está diseñada para ayudar a proteger tu empresa en caso de que alguien, o que el bien de un tercero, se vea afectado a causa de tu empresa o en ella. Por ejemplo: si uno de tus clientes se cae en tu tienda, el seguro GL puede ayudar a cubrir el costo de los gastos médicos de la persona. La póliza también podría ayudar a pagar los honorarios legales si tu empresa es demandado por algo que pasó en tu tienda u oficina.
Seguro de responsabilidad del producto (PL, por su sigla en inglés)
Está destinado a empresas que fabrican, distribuyen y venden productos. La cobertura PL protege a las empresas contra pérdidas si un producto daña a un tercero o al bien de un tercero. Por ejemplo: si produces y distribuyes dispositivos electrónicos con partes defectuosas que lesionan a un cliente, el seguro PL puede ayudar a cubrir el costo del cuidado médico, la pérdida de salarios y los honorarios asociados con el incidente.
Seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional también se conoce como seguro por errores y omisiones (E&O). Está destinado a empresas que prestan servicios a los clientes y puede ayudar a cubrir el costo de un reclamo por un errores u omisiones cometidos en tu empresa. Por ejemplo: si posees una compañía de limpieza y por accidente dañas la casa de un cliente, el seguro de responsabilidad profesional ayudará a cubrir los costos y honorarios asociados con el incidente.
Seguro de propiedad comercial
Está destinado a empresas con una cantidad significativa de bienes inmuebles y activos físicos (equipos de oficina, inventario, documentos corporativos). Esta cobertura puede ayudar a pagar las reparaciones, reemplazos y lucro cesante si la propiedad de tu empresa se daña por un incidente cubierto, como por ejemplo negligencia de un empleado, incendio, explosión, ruptura de tuberías, tormenta, robo o vandalismo.
Seguro de negocio en casa
En el caso de empresas que se manejan en/desde la casa del dueño, esta cobertura protege tus archivos, equipos y operaciones relacionadas con ella. Las pólizas de seguro para propietarios de vivienda o inquilinos, por lo general, no cubren tu empresa; por eso el seguro de negocio en casa puede ser importante.
Póliza de dueño de empresa (BOP, por su sigla en inglés)
La póliza de dueño de empresa combina varias de las opciones típicas de seguros para pequeñas y medianas empresas. Esto ayuda a simplificar el proceso de contratación de un seguro y puede ahorrarte dinero. La BOP puede incluir el seguro de propiedad, el de protección de responsabilidad y el seguro de interrupción de la actividad. Este último puede cubrir el lucro cesante si tu empresa tiene que cerrar o ser reconstruida debido a un desastre natural.
Seguro por incapacidad a largo plazo
El seguro por discapacidad a largo plazo protege a los empleados de la pérdida de ingresos en caso de que se vean imposibilitados de trabajar durante un período de tiempo prolongado debido a una enfermedad, lesión o accidente. Los beneficios varían de un país a otro.
Seguro de vida
Para muchos dueños de pequeñas empresas, un seguro de vida puede ayudar a su familia, socios o empleados en caso de su fallecimiento. Esta póliza sirve para pagar los costos del funeral, gastos periódicos, deudas pendientes, para continuar con la empresa familiar, financiar la educación de tus hijos y proteger el plan de jubilación del cónyuge.
Gastos y cuotas del seguro para la empresa
Existen muchos factores que afectan el precio del seguro para pequeñas empresas, incluidos tipo de póliza, limite de cobertura y deducible, así como la industria, ubicación, ingresos, número de empleados y tamaño físico de la empresa.
Cuando adquieras un seguro, tu empresa (el titular de la póliza) firmará un contrato con una compañía de seguros. Tu organización le pagará una prima a la aseguradora. A cambio de la prima, la compañía de seguros ayudará a pagar determinadas pérdidas ocasionadas por ciertos desastres o incidentes, dependiendo del tipo de seguro que adquieras.
La mayoría de las pólizas de seguro tienen deducibles o lo que pagas de tu bolsillo antes de que tu compañía de seguros empiece a cubrir costos. Por ejemplo: si tienes un deducible de $500 y tu compañía tiene una pérdida de $800, eres responsable de pagar los primeros $500 y la compañía de seguro pagará los restantes $300.
Cómo comprar un seguro para la empresa
Para ayudarte a recorrer el proceso de compra de un seguro para la empresa, considera estos pasos sencillos.
1. Identificar los riesgos: evalúa qué tipos de accidentes, desastres naturales o demandas judiciales pueden afectar a tu empresa para determinar qué seguro necesitarás.
2. Buscar un agente o corredor con licencia: si no sabes mucho sobre seguros y podrías beneficiarte con el asesoramiento de un profesional, considera buscar un agente o corredor con licencia. Ellos pueden ayudarte a encontrar las pólizas que mejor se adapten a las necesidades de tu empresa. Por lo general, estos agentes representan a una sola compañía; mientras que corredores de seguros podrían ayudarte a comparar pólizas de diferentes compañías de seguro.
3. Sopesar tus opciones y costos: las pólizas de seguro pueden ofrecer diferentes tipos o montos de cobertura y las tasas de las primas pueden variar mucho. Es buena idea comparar las tasas, términos y beneficios de cada póliza para asegurarte de recibir el mejor trato y cobertura. Por lo general, los deducibles más altos y los límites de cobertura más bajos implican primas más bajas; sin embargo, esto puede costarte más en caso de pérdida o daño significativos.
4. Revisar frecuentemente: tus necesidades de seguro pueden crecer al igual que tu empresa. Por eso es importante reevaluar tus potenciales responsabilidades, por lo menos, una vez del año.
Nota: el seguro empresarial puede ofrecerte protección y mantener asegurada tu empresa y tus finanzas personales.
Informativo elaborado con el apoyo de VISA y el International Rescue Committe - IRC.