En esta nota informativa conocerás información sobre cómo funcionan las deudas y  cómo consolidar los préstamos.

¿Cómo se dan las deudas?

La deuda puede ser necesaria para muchos dueños de negocios pequeños, especialmente al principio.  Pedir dinero prestado puede ayudarte a abrir y manejar tu negocio, pero los pagos de intereses también son gastos de negocios que te quitan ganancias y pueden causar incertidumbre.

Con el tiempo, es posible obtener una base financiera sólida y manejar un negocio rentable y libre de deudas.  Alternativamente, algunos dueños de negocios descubren que pueden utilizar la deuda para invertir en sus propios negocios y generar más dinero que el que gastan en los intereses o tarifas. 

Cualquier opción puede llevar al éxito.  En los dos casos, averiguar cuándo debes pedir dinero prestado y de dónde debes pedirlo, son habilidades importantes para los dueños de negocios. 

Entender la carga de deuda

  • El total de todo el dinero que debes se llama la carga de deuda.  Para determinar si tu carga de deuda es más de lo que puedes pagar, puedes calcular la relación deuda/ingresos (DTI por sus siglas en inglés) comparando la cantidad que debes a la cantidad que ganas. 
  • Esto es un poco confuso porque en las finanzas de negocios se usa “ventas” (y no ingresos) para describir todo el dinero que un negocio genera. Por lo general los ingresos describen las ganancias del negocio.
  • Sin embargo, para el cálculo del DTI, se usan los “ingresos brutos”, que es lo mismo que las ventas – las entradas de dinero antes de los gastos.
  • Puedes calcular tu DTI dividiendo los pagos de deuda totales mensuales entre los ingresos brutos totales mensuales (o ventas).
  • Los prestamistas pueden considerar tu DTI personal y el del negocio al tomar una decisión sobre préstamos.  Por ejemplo, es posible que no aprueben un préstamo si tu DTI es más del 30 por ciento (si gastas el 30 por ciento de tus ingresos en pagos de deuda).  También puedes utilizar esa información para ayudarte a determinar si asumir más deuda es una buena idea.
  • Por lo general, una relación de DTI del 10 por ciento o menos quiere decir que tus finanzas son muy sanas, y un DTI entre 10 y 20 porciento representan un buen estado.  Si es igual a o más del 20 por ciento, es hora de evaluar tu carga de deuda.  Los acreedores estarán menos dispuestos a otorgar un préstamo a alguien con una relación DTI así de alto y los acreedores que lo hagan, tienden a cobrar tasas de interés altas.
  • Podrías reducir tu DTI pagando tus préstamos, bajando las tasas de interés de tus deudas o la cantidad de pagos y aumentando tus ingresos.  Un negocio puede hacer eso ofreciendo promociones para aumentar las ventas, cobrando a los clientes una multa por pagos atrasados para alentar los pagos a tiempo, preguntando a sus proveedores si puedes pagarles con el tiempo, recortando gastos no necesarios o consolidando las deudas. 

Consolidar préstamos

Cuando tienes préstamos múltiples, considera sacar un solo préstamo mayor y usarlo para pagar varios préstamos pequeños.  Si obtienes una tasa más baja de lo que estás pagando actualmente, consolidar préstamos puede bajar la cantidad de tu pago mensual, ahorrarte dinero en intereses, simplificar el proceso de pagos y hacer más fácil rastrear cuánto debes.  Hay varios métodos para consolidar las deudas de tu negocio. 

Nota: es importante que aprendas más acerca de la consolidación de deuda para negocios pequeños.

 

Informativo elaborado con el apoyo de VISA y el International Rescue Committe - IRC.